房贷利率定价调整机制变更的一点理解

个人理解： 

1、已知2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%。

而2024年7月、8月、9月的5年期以上LPR数据分别如下：

- 7月20日调整后，5年期以上LPR为3.75%；

- 8月的5年期以上LPR与7月相同，为3.75%；

- 9月20日的5年期以上LPR为3.85%。

所以这三个月5年期以上LPR的算术平均值为：\((3.75% + 3.75% + 3.85%)÷3 ≈ 3.78%\)。

那么全国新发放房贷利率平均加点值 = 3.33% - 3.78% = -0.45%。

即2024年第三季度全国新发放房贷利率平均加点值约为-0.45%。

举例，当前某人的LPR加点值为-30，低于加点值触发条件-15（平均加点值-45加30=-15），故无法调整。

以上数据未必准确，仅举例说明计算方式。

据了解，有准确数据计算得出，当前的加点值触发条件为-22。可以据此与各自的LPR加点值对比一下。大于-22即可调整，小于则无法调整。

2、关于重定价周期调整， 目前普遍是12个月，就是每年到重定价日调整一次。现在可以选择3个月、6个月或12个月调整一次。

但这个调整在整个合同周期内仅此一次。个人需要承担的风险是：目前LPR处于下行周期，缩短重定价周期可以更快享受到LPR下降带来的利息减少；相应地，当LPR处于上行周期时，也会更快“享受”到LPR上升带来的利息增加。

目前了解到的是，例如原本重定价日在每年的8月18日，若周期调整为3个月，则重定价日变为8月18日、11月18日、2月18日、5月18日。

3、央行这一举措的目前与之前的各种操作的目的一致，最终都将缩短新房贷款利率与存量房贷利率的倒挂差距。

今天的这一政策无疑更加缩短了该差距，尤其对于部分房贷高于LPR的存量房主。

但是再怎么缩小，依然至少有30bp的差距无法弥补。

因此，当前经济环境下，该计划提前还的，依然需要坚定执行计划。

4、公司正在组织广进计划，我竟然还有心情关心房贷。：{