贷款有门道：白名单和黑名单，线上线下申请，你都知道吗？

你是不是遇到过，有的贷款直接点点就能申请，有的贷款中介却告诉你线下申请更好。有的去银行直接被拒，而有的却如鱼得水。其实贷款这事儿，还挺讲究的，它分线上和线下贷款，白名单和黑名单等。

咱们先聊聊银行贷款线上线下有什么区别。线上和线下的银行贷款区别其实挺大的，比如额度、利息、年限，这些都有可能因为线上和线下的不同而有所变化。

先说纯线上申请，就像北京银行的京e贷、华润的润秒贷、广发银行的e秒贷、线上税票贷、消金类产品等等，你只需要在微信小程序或者银行手机APP上动动手指就能申请。不过，线上申请能不能过，全靠系统审批，你得先评估下自己的征信和工作等资质是否符合申请条件。

再来说说线上+线下申请模式，这种模式现在挺常见的，像中信圆梦卡、华夏易达金、农商行鑫圈E贷这些都属于这一类。一般来说，你得先扫码过初审，初审过了再跟客户经理约面签或者电话审核。像农商行鑫圈E贷，初审过了还得线下和客户经理合影拍照。不过，这种模式的好处就是，如果你初审过了，线下客户经理还能帮你提额。

最后说说纯线下申请模式，这种模式在一些大银行和地方农商行、城商行里挺常见的。虽然这些银行也有线上申请渠道，但线上线下的产品其实是两种。比如XX农商行优E快贷线上最高额度50万，5年期；但线下周边城市的农商行却能申请到最高100万，10年期。这种情况就是人工审核了，你有啥疑问或者想争取点优惠，直接跟客户经理沟通就行了。还有很多企业贷款，比如农行的业主e贷也都是纯线下贷款。

再聊聊，银行的白名单和黑名单之分。先说说银行的黑名单，这里分六类：

①“征信黑名单”，这可是衡量信用的金标准。一旦你连续三个月逾期或者累计逾期六次，不好意思，你的名字就可能上了这黑名单。上了这个榜，和银行相关的业务，比如贷款、信用卡，基本就别想了。

②“信贷黑名单”，这个稍微轻点，但也不是闹着玩的。它是信贷机构内部的黑名单，有些逾期记录征信上看不到，但别以为银行不知道。这些逾期信息在内部是共享的，所以千万别心存侥幸。

③“地域黑名单”，银行或者信贷机构会把某些地区列为高危地区，可能是因为那边出现过集体逾期或者骗贷事件。虽然你可能觉得自己冤枉，但放心，这种区域划分通常比较小，中招的概率不大。

④“行业黑名单”，银行喜欢稳定的收入来源，所以无社保、无工资流水或者从事酒吧、夜总会等敏感服务行业的朋友，可能会遇到点麻烦。

⑤“老赖黑名单”，也就是失信被执行人名单。这个厉害了，只有法院判决后仍不还钱的人才会上这个榜。上了这个榜，生活处处受限，信贷业务更是别想。

⑥“孤独者黑名单”，就是那些无父母、无兄弟姐妹、无配偶、无子女的“四无人士”。银行觉得，社会关系稳定的人还款更靠谱。

再来说银行的白名单是什么情况？

其实白名单有两种说法。第一种，就是那些征信上干干净净，什么记录都没有的“信用小白”。第二种，银行眼里的优质客户。这些人在银行哪里，那可是享受着“VIP待遇”，信用额度高、利息低，还款方式还灵活，甚至征信和负债要求都能放宽不少。

那什么样的人属于白名单呢？银行，跟咱们人一样，也喜欢挑挑拣拣，专挑那些条件好的。比如说：

1. 公务员、事业单位的人，工作稳定，公积金高，银行看着就放心，贷款风险小。

2. 国企、500强、上市公司的员工，收入高，还款能力强，银行当然喜欢。

3. 公司高管，那工资待遇高，银行给他们放款，心里那叫一个踏实，额度还能给高点。

4. 跟银行有业务往来的，比如房贷、公积金贷款、代发工资啥的，信用记录好，银行也愿意把他们拉进白名单。

进了白名单，好处可不少，简直就是银行的“心头好”。额度高、利息低，审批还快，通过率也高。征信要求也放宽了，银行的新权益、优惠活动，他们都是第一批体验的。

那要是咱不在白名单里，还有机会吗？当然有啦，但得符合银行的要求。不同的银行，白名单也不一样，这得看银行的口味，毕竟每家银行的风控要求都不同。

而且，银行的白名单每年都会更新，要是你的单位不在白名单里，但你的综合资质够好，比如收入高、信用好，那你可以找银行客户经理问问，说不定他们能帮你申请进白名单。毕竟，银行也是看综合实力的。

说到这，这里得给大伙提个醒儿，很多朋友明明资质很好，却陷入了网贷旋涡，其实就是因为不清楚银行规则。如果你也遇到了征信查询多、非银网贷多、信用卡使用率超了这些问题，银行可能会直接拒贷。但是如果你公积金高、按揭房这些条件都符合或者是属于优质单位像事业单位/公务员/上市公司500强等等这些，征信差点儿也没事儿，可以考虑走走绿色通道，比如拉白或者线下申请。