深度解析跨境支付之跨境支付与国内支付对比
跨境支付和国内支付的不同点主要体现在5个方面：
1.交易币种不同
这一点其实有两层含义
- 第一层含义是二者的支付行为的交易币种不同，国内支付基本是人民币但是跨境支付可以是人民币也可以是外币，具体交易币种要取决于收款方要求的交易币种。
- 第二层含义是清结算币种也可能不同。我们都知道一个完整的支付行为包含了支付和清结算过程。不同于国内支付和清结算币种都是人民币。跨境支付当中我们假设交易币种是A，卡组织或者收单机构可能会转换成币种B进行清算，最后结算给商户的币种可能又是商户所要求的结算币种C（举例来说，商户在欧洲开展电商业务，收单币种是欧元，收单机构收到欧元后转为美元清算收取手续费，最后结算给国内商户是人民币）。
2.监管要求不同
在监管要求方面其实我们可以分市场准入、交易真实性、交易限额、其他4方面来看，我们用一张表格来概括一下：
| 维度 | 市场准入 | 交易真实性 | 交易限额 | 其他重点 |
|---|---|---|---|---|
| 国内支付 | 需要获得《支付业务许可证》才能从事资金清结算业务 | 支付机构应对签约商户的真实性、合规性进行严格审核 | 个人账户交易单笔现金交易超过一定金额(如5万元人民币)将受到重点检查 | 断直连、清等 |
| 跨境支付 | 跨境业务需要获得跨境人民币业务资质或外汇业务资质、境外本地支付业务需要获得境外当地支付牌照 | 跨境外汇支付业务应具有真实合法的交易背景。支付机构需按照了解你的客户(KYC)、了解你的业务(KYB)、尽职审查"原则进行审核 | 跨境交易的单笔金额通常有限制(如不得超过等值5万美元)。跨境支付交易超过一定金额(如20万元人民币),将受到重点监管和抽查 | 重点是反洗钱、反恐怖融资。 |
3.支付方式不同
这一点比较容易理解，在国内支付中目前主流的支付方式主要是支付宝、微信、银行卡快捷支付等。而在跨境以及海外支付领域，由于不同国家地区发展情况各不相同，实际上支付方式呈现百花齐放的态势：电子钱包、运营商支付、线下支付、货到付款（paylater)、线上及线下银行转账、网银支付、信用卡支付、数字货币支付等等让人眼花缭乱。
4.结算场景不同
在国内支付当中，最终都是结算到商户或收款人的虚拟账户（比如支付宝账户余额）或银行卡中。但在跨境支付当中，商户或者收款人实际上会有更多的选择，比如收款人或者商户可以选择结算到钱包虚拟账户、海外银行账户或者国内银行账户、甚至结算到加密数字钱包账户中。
另外这里再强调下，结算到海外账户和国内账户看起来似乎区别不大，但是由于中国有严格的外汇管制和国际收支申报制度，实际上结算到国内账户需要结汇并进行申报。跨境支付领域的一批跨境收款企业就是专门为这类需求服务的。
5.清算模式不同
在国内支付当中，其实上银联和网联处于清算的中心地位，不论是银行转账还是收单，银行与银行之间、银行与支付机构之间都必须连接银联或者网联。所以国内支付本质上可以理解为以银联、网联为中心的中心化清算模式。
而在跨境支付领域，其实是有多种清算模式存在的。这其中包括与国内比较类似的卡组织中心化清算模式（主要出现在卡收单领域，以各卡组织为中心）、有双边清算模式（多出现在跨境转账领域，例如CHIPS清算所中银行间的清算行为）、还有去中心化的清算模式（这个模式下，所有参与单位都有一个账本，每发生一笔交易所有人都会记账。如有冲突多数服从少数原则来处理争议。这一模式多出现在加密货币领域）。